数字货币会让第三方支付机构消失吗

　　如今大火的区块链技术，不断价格创造高点的比特币价格，以及不断出现的虚拟币项目。都在2016发展着。随着对虚拟币世界的认可，虚拟币将来一定会让第三方支付机构消失吗

　　今年初，英国央行公布的一份最新研究报告称，数字货币以及移动技术的结合可能会彻底改变英国人民的购物习惯，英国央行正考虑利用这种技术来发布官方数字货币。而瑞典央行正在考虑发行自己的数字货币ekrona(电子克朗)，以应对该国现金使用量大幅下降的趋势。

　　第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付(支付给第三方)，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货;买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款;第三方再将款项转至卖家账户。以下讨论的第三方支付不包含第三方交易平台(如投币网www.toubi.com)等概念的范畴。

　　第三方支付机构的优势在于:

　　成本优势

　　支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。

　　竞争优势

　　第三方支付平台的利益中立，避免了与被服务企业在业务上的竞争。

　　创新优势

　　第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。

　　第三方支付机构的缺点在于:

　　1．风险问题

　　在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因此形成潜在的金融风险。

　　2.电子支付经营资格的认知、保护和发展问题

　　第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。因此。对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

　　3.业务革新问题

　　因为支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围必须要明确并且要大胆推行革新。到为止，全球拥有手机的人多于拥有电脑的人，相对于单纯的网上支付，移动支付领域将有更大的作为。所以第三方支付能否趁此机遇改进自己的业务模式，将决定第三方支付最终能否走出困境，获得发展。

　　4. 恶性竞争 问题

　　电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题。国内的专业电子支付公司已经超过40家，而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务，这种支付网关模式容易造成市场严重同质化，也挑起了支付公司之间激烈的价格战。由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”，在中国，惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。

　　我们可以根据第三方支付的优缺点来分析是否可以采用虚拟币技术来进行替代。

　　成本优势 ： 这个方面区块链基础是很有优势的，不必部署大量的中心节点服务器，完全的链上交易，必然会节约大量的维护管理成本。

　　竞争优势 ： 同样区块链介于服务用户之间，也具有一定的竞争能力。

　　创新优势 ： 这个也无用之誉的，区块链技术是近几年互联网领域的最大创新发展了。

　　风险问题 ： 由于区块链独有特性和不可篡改性，保证了记录的正式有效。避免了信息造假的可能。但是同时区块链也有容易受到黑客攻击的风险。

　　电子支付经营资格的认知、保护和发展问题 ： 因为现在虚拟币国家政策方面的法律法规并不齐备，所有不确定因素也很多。

　　业务革新问题 ： 两者同样具有的问题。

　　恶性竞争 问题 ： 虚拟币的种类不断的产生，到底用那个区块链去实现，区块链的稳定性也都会体现出来。

　　总之，综合上面的分析来看，如果虚拟币的技术有了一个提高取代第三方支付的可能不是没有，但是笔者认为主要的问题还是监管问题，一个去中心化的产品如何切实有效的去监管运行，保证财产安全才是最重要的。只要解决了这个问题，相信虚拟币区块链替代第三方支付的日子也不会太遥远。

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编译者/作者：投稿

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