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肖飒:中国版监管沙箱,未来可期

2020-01-15 村里小白 来源:区块链网络

新机会,谁会受益

诚然,从央行向社会公示的创新应用项目中,可以发现监管机关尽力平衡各个业务板块促进百花齐放的局面,国有商业银行、全国性股份制商业银行、大型城市商业银行、清算组织、支付机构、科技公司等均有机会,第一波创新应用的导向是:物联网、大数据、人工智能、区块链、API等,可总结为新技术+金融的创新融合。其目的还是为了解决中小企业“融资难、融资贵”的问题,同时,照顾到对金融消费者的“普惠”服务等。

我们认为,这一波金融科技的红利,主要受益人有两类:一是体量大但风控水平在国际上依然落后的银行业;二是要么有场景要么有硬核技术的互联网公司。

银行业亟待新科技破局。“大而不强”一直是我国众多行业的通病,金融业概莫能外。前几日在北大某学院开会,席间学者业界讨论金融风控问题无不忧心忡忡,甚至有Banker认为我们比身边东南亚一些国家的风控水平都有差距。针对当下情形,要想弯道超车,必须借助新科技才有可能实现。因此,从这一角度说,大家看到了问题,找到了路径,监管又给了“绿灯”,我们相信会有更多银行真正尊重IT人员的巨大引擎作用,而不是认为他们是一群修电脑的。未来,我们在为传统银行服务时,有意识地引导其参与申报各级监管机关、自律组织的金融科技试点项目,争取帮助他们走在行业前列。

互联网公司或者说科技公司也将成为本轮受益者。我们首先看好“有场景”的公司,无需多言,有场景就可创造金融需求,有金融需求就有金融服务,顺理成章,只不过互联网公司要知道自己的基本盘是“场景和服务”,而不是金融机构之间的竞赛和操作;其次,我们看好“有用户”的公司,点名网贷平台的几家头部企业,他们通过十年左右的服务,牢牢黏住了“中产阶层”,尤其是其中风险承受能力较强的一批用户,这群用户年龄较轻、受教育程度高是优质的金融客户;再次,我们看好“有技术”的优质科技公司,去年在清华校友会发现了一波海外归来的区块链技术“极客”,其技术水平和业务能力都是世界级别的,他们也投入了国内金融科技的洪流,未来可期。

从P2P行业发展汲取的经验教训

客观看待网贷兴起、发展和消弭,是各方逐渐成熟的重要表现。应该说最初对于舶来品P2P的态度,各方本着“让子弹飞一会”的务实精神,本身没有错。然而,社会是一个复杂而关联的系统,牵一发动全身,“点对点”直接融资的美好构想与“刚性兑付”的现实碰撞,火星四溅,影响甚广。

一时间,P2P成了过街老鼠;互联网金融也少有人提,作为亲历者,飒姐当时十分担忧是不是金融创新的步子要停下?!金融业未来还有实质科技创新的机会吗?现实告诉我们,担心是多余的。据媒体报道(经济参考报《首批金融科技“监管沙盒”试点应用出炉 “包容审慎”监管护航金融科技创新》),央行将打造涵盖机构自治、社会监督、行业自律、政府监管的金融科技创新监管“四道防线”,飒姐理解:

一、机构自治的实质内容是“合规经营”,合法合规地进行创新不可僭越法律;

二、社会监督的实质内容是“金融消费者反馈机制”,金融消费者通过对金融科技具体应用的真实体验,进行评价、建议、投诉、申诉从而反馈给机构或监管机关;

三、行业自律的实质是“内行互相监督”,本行业内都是从事类似业务的专业人士(也可以称为内行),外行看热闹,往往看不到事情的关键;内行看门道,往往知道本行业内部的潜规则和真实盈利模式等(有时候是反常识的),内行之间相互监督往往更得要领,效率高;

四、政府监管就是以“行政法为依据”监督管理市场活动,“相对确定性”是市场极为渴求的,虽然监管机关面对复杂市场必须在动态中寻找平衡,已然不易,但为了市场主体有稳定预期,维持具体监管措施的“相对确定”也许有现实意义。

增强金融技防能力

要守住不发生系统性金融风险的底线,就必须运用金融科技“提升跨市场、跨业态、跨区域金融风险”的识别、预警、处置能力。根据中国人民银行《金融科技发展规划(2019-2020年)》第四节的内容,我们介绍如下:

首先,完善金融业务风险防控体系,运用技术将风险防控嵌入流程,组织建设平台引导;提高风险识别处置的准确性、及时性;提升识别处置能力和防控水平;

其次,落实网络安全法律法规和制度标准,完善安全技术体系建设,加强预警感知和态势把握;统筹协调,全面提高基础设施安全保障能力和连续性,提升对事件的应对能力;

第三,加大信息保护力度,建立风控长效机制,防止金融信息集中泄露;加强管理、健全制度、明确责任,防止信息的泄露和滥用;

最后,加强新技术及其应用的合规审查,充分评估潜在风险,完善风险应对机制;在可控范围内展开验证,提升安全质量水平。

小 结

综上所述,我们坚决支持北京市开展金融科技创新监管试点,对于北京乃至中国金融科技行业的发展而言,这是一件大好事!同时,本着把事情办踏实的态度,我们期待细化激励机制和法律应急措施。进入沙箱的新项目是否可以在合规上略宽松一点,咱是实验性项目,“沙箱内外有别”;但,如果出现赔偿等,也要设立法律上的应急措施,保护金融消费者合法权益。

图片来源于:北京市地方金融监督管理局

查看金融科技创新监管试点应用公示信息,请查看此链接

http://210.12.102.231/public/publicity

正如《金融科技创新监管试点应用公示》里所说,我们期待一个“守正、安全、普惠、开放”的金融科技创新发展环境,未来会更美好!!

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编译者/作者:村里小白

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