FedNow旨在改变美联储理事会批准的美国支付系统

昨天，8月6日，在一次网络研讨会上，美联储付款专家谈到了FedNow的最新进展。 FedNow于2013年启动，旨在共同探索美国支付系统的速度，安全性和效率，经过7年的努力，在消化了公众意见后，该表已最终形成理事会批准的表格。 随附的新闻稿将在一个月内成为《联邦公报》的一部分。 阅读五十页的新闻稿，以非常详细地了解FedNow的当前状态及其实施计划。

信不信由你，美国联邦银行拥有分散的治理结构，在美国不同地区拥有12家储备银行，并由向国会报告的理事会监督。 尽管美联储对支付系统的监管没有完全的，不受限制的（全权的）权力； 通过致力于国家支付结构的运营核心，美联储旨在促进国家支付系统的根本改善。 当然，高效，创新和即时支付系统对于美联储为公众提供安全，有效和现代的金融系统这一更广泛的使命至关重要。

如果FedNow可以运作，刺激检查会更快地到达接收者吗？ 纸质支票和相关费用可能已成为过去。

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一年中的每一天，每周7天，每天24小时都可以使用FedNow。 当前的系统Fedwire每周根据付款类型关闭几个小时； 周末和节假日也关闭。 Fedwire安全服务的工作时间甚至更多。 这对于不受当地假期或当地时间限制的全球支付基础架构的运营尤其重要。

RTGS

FedNow将是实时总结算（RTGS）系统。 通过这种核心基础架构，普通人和小型企业将能够进行近乎实时的付款。 今天，仅使用现金就可以做到这一点。 现金需要实际存在，并且不适合当今的在线贸易。 与所有RTGS系统一样，FedNow将使用参与银行的储备银行帐户进行转账。 主要的创新之处在于消息的内容和速度，这些消息从一家银行流到另一家银行，导致从一个客户到另一个客户的即时付款。 新闻稿声称只需几秒钟即可完成正常传输。

RTGS系统基于实时或接近即时的原理。 第二个概念是毛额，意味着没有净额。 第三个特征是没有回头路了。 也就是说，和解是最终的并且不可撤销。 对于普通人来说，这提供了近乎即时的现金流。 对于经济拮据，需要迅速获得资金的人们来说，即时付款是必要的。

如果租金是在每月的第一天到期，并且您的月薪花了一周才能进入您的银行帐户，那么如果您没有缓冲，那么每月的第一周可能对您来说是一个压力大的时期。 在需要快速转移资金和快速获得资金的危机时期，即时付款也将有所帮助。 小型企业和其他受现金流限制的公司将在正常时期和压力时期更快地获得资金。

流动性

总结算的副作用之一是流动性需求增加，这是由于一些借记可能在贷记之前就已经冲到了准备金账户。 实际上，对于位于金融系统核心的银行而言，总结算系统的流动性需求可能高达净结算系统所需要的100倍。

作为FedNow核心组成部分的流动性管理工具旨在通过使用具有准备金帐户的银行提供的信贷相互支持。 美联储还将通过日内信贷窗口支持这一点。

推与拉

目前有两种付款方式： 一种称为信用支付，付款人在其中发起付款（推），另一种称为收款人在其中发起付款（拉），称为借方付款。 设置借方付款并将其用于定期账单付款和其他类型的定期付款。 欺诈在借方设置中更为常见，因为即使在应付款项存在问题或争议时，或更严重的情况下，收款人仍可以继续提取款项。 由于此数据，FedNow将仅限于信用付款。

ISO 20022

ISO 20022是FedNow提议使用的消息传递标准。 ISO 20022是一个庞然大物的标准，更多地是由所有有关方面推动的当今所有财务消息类型的并集。 有一个元标准（一种告诉您如何实现标准的标准），所有消息类型均以xml表示。 每个消息都有xml模式，以UML建模。 那里藏着一个更苗条的标准。

使用此模型，互操作性将成为一个挑战。 XML的加密和压缩标准正在酝酿中。 加密和压缩对于实现支付系统基础结构非常重要，该基础结构需要在安全的国家和超国家支付系统中每秒支持数十万笔交易。

Libra和DCEP

中央银行家正在感受到Libra的宣布带来的压力，这在规模上可能不仅对其他私人和公共支付基础设施而且对货币政策的实施构成挑战。 据报道，即将发行的中国中央银行数字货币DCEP一定会导致许多中央银行陷入失眠状态。 在美国和中国之间紧张关系加剧的气氛中，这也可能像我们已经输掉或将要输掉的月球竞赛。 这也可能是人造卫星的一刻，促使美国作出更大的努力。 Libra和DCEP均基于DLT。 没有提到使用DLT以任何方式实现FedNow。 美联储的零售CBDC努力也未提及。

联邦快递

如果要花七年的时间才能达到目标，那么一个工作系统的2023-24交付日期可能会被低估。 到那时，由于技术进步的步伐，可能有必要再次考虑更新系统。 协商的，故意的步伐是故意的； 但是，美联储以及主要的合作伙伴-大型私营银行-都有许多逆行本能。 最好是计划一个持续改进的计划，作为当前升级的一部分，一开始就建立治理和改进设施。

英格兰银行的RTGS更新项目本周宣布了主要技术合作伙伴。 英国央行在随后的新闻稿中承认，两年前基于DLT的系统被解雇需要重新考虑。 已计划加入基于DLT的系统。 英国央行还使用ISO 20022作为其电子数据交换标准。

参考

FedNow新闻稿于2020年8月6日发布，上一次检索是8月7日。

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原文链接：https://www.forbes.com/sites/vipinbharathan/2020/08/07/fednow-aimed-at-transforming-the-us-payment-system-approved-by-the-board-of-governors-of-the-federal-reserve/

原文作者：globalcryptopress

编译者/作者：wanbizu AI

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