哪吒说事——由房贷利率变化联想到比特币价格

2019年12月28日，中国人民银行（央行）发布年内第30号公告，有两点内容值得注意。

第一，自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

第二，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

这则公告什么意思？LPR利率+基点加成代表什么？

当前，我们的房贷利率=央行基准利率+浮动比例。当前的基准利率是4.90%，说到4.9，有房贷的战友们心里就都明白了当前房贷利率的核算标准了，此时的我们房子贷款操心的问题只有两个，第一银行贷不贷给我，第二浮动比例是10%还是20%。

变革后，房贷利率=贷款市场报价（LPR）利率+基点加成。

LPR利率是“全国银行间同业拆借中心，统计18家银行报出的各自的1年期和5年期以上贷款利率，剔除最低价、最高价后，计算算术平均价”。说的清楚点，LPR利率更加真实的反应社会资金的成本。

为什么要有这个变革？这个变革意义何在？如果未来LPR利率长期下行，那么房贷利率也必然下行，这样的话，我们支付的利息也就将大幅减少。

未来利率会下行么？12月1号，央行官网转载了易纲6000字长文，核心观点认为全球都在降低利率，负利率会是一个长期的趋势。

前央行行长周小川也公开表明：中国可以尽量避免快速地进入负利率时代。

什么是负利率？把钱存在银行，银行要给你利息，这是正利率。把钱存在银行，每年可以拿到的利息是零，这叫零利率。如果你还要反过来给银行管理费，那叫负利率。为什么会出现负利率，这个原理就不详细阐述了，百度一下吧！

存钱都负利率了，LPR利率自然会跌出你我的想象。

存钱如果是负利率，无疑是全球央行要刺激投资和消费，让钱在社会充分运转起来。此时，不难想象，在有限的投资渠道的限制下，这对比特币价格将是多么大的利好。

买比特币，是我们毋庸置疑的低风险投资选择。

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编译者/作者：哪吒

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