工行内测数字货币钱包是否预示着央行数字货币发行指日可待

10月29日，一张工商银行钱包“工银数字货币钱包”截图流出。截图显示，工银数字货币钱包是法定数字货币的载体，是依托法定数字货币流通体系的支付工具。协议显示，钱包从实名角度被划分为四类。甲方可凭借有效个人身份证件通过乙方非柜面渠道或合作方柜面渠道开立数字货币钱包，用于办理数字货币收付及相关业务。

为此，工行回复称，目前工银数字货币钱包只在北京、广州等地区内部测试，暂未开放。

但不少人会认为，工行数字货币即将正式推出。

新京报援引工行金融科技部副总经理陈满才报道称，工行目前没有推出数字货币，关于数字货币的任何信息以人民银行的信息为准，目前工行没有需要发布的信息。 

七家机构或是受益者 

此前有消息称，中国人民银行将在未来几个月内向七家机构发行国家支持的加密货币，其中包括全球最大的银行——中国工商银行、全球第二大银行——中国建设银行、中国银行、中国农业银行、中国银联以及国内最大的两家金融科技公司阿里巴巴和腾讯。

而参与央行数字货币开发的消息人士透露，上述七家机构会在数字货币/电子支付（DC/EP）发布时接收新资产。该消息人士称还有一家机构也会获得央行发行的央行数字货币，但拒绝透露这家实体的名称。

有接近央行的人士也表示，此前各大商业银行的相关条线负责人曾参加过央行数字货币会议。

央行数字货币可解决支付匿名性问题

那么，此次工行的数字货币钱包内测是否与央行数字货币即将推出有关，用于准备承接相关资产？

犇睿资本创始人褚康认为，从工商银行流传出来的截图来看，国家法定数字货币采用双层投放体系是毋庸置疑的，人民银行采用了双层投放体系，避免金融脱媒。

褚康表示，目前我们国家的金融基础设施，包括银行的科技金融，银行的APP应用和底层的科技都是非常强大，而且功能完善，人民银行没有必要绕开商业银行直接面向公众投放，这会对我们国家现有的商业银行，包括金融基础设施会形成一定的浪费。所以人民银行是采取了双层投放这个的逻辑业务逻辑，开展工作，避免了金融脱媒，有效充分利用了我国现有的各大商业银行的科技水平。

如今支付宝微信应用广泛，简单出示二维码即可完成支付，给人民的生活带来了极大便利，但不得不让人产生疑惑，支付宝微信支付，会对个人信息产生泄露，会不会被不法分子乱用？个人信息如何得到保障？诚然纸币支付最大的好处是匿名性，而二维码支付不具匿名性，对此，褚康认为，人民银行推行的数字货币，是满足了普通百姓对匿名交易的诉求。 

中国政法大学金融系教授、区块链金融法治研究中心主任胡继晔认为，工行的数字货币钱包测试主要是给央行发行的数字货币进行的测试，按照此前计划，央行会尽快发行数字货币，央行数字货币的发行是双层架构，也就是说，央行要向商业银行发行，商业银行再直接面对老百姓。老百姓如果用数字货币的话，必须从商业银行而不是从央行获取。

如今，微信、支付宝支付方式便捷，但是无法解决匿名问题，隐私无法得到保障，哪怕买个冰激凌也实际上把个人信息交给了商家。胡继晔认为，未来央行发行的数字货币，应当说可以在小额支付的情况下实现匿名支付，几乎与实际的现金一样，确保了隐私。央行数字货币的另外一个优势是在无网络信号的情况下也能够支付，克服了现在微信或者支付宝必须在网络环境下才能支付的问题，应用场景更多。央行推出的数字货币既保护了隐私，又能够实现快捷支付，在这方面，我认为达到世界领先水平。 

央行数字货币“呼之欲出” Libra则“四面楚歌”

8月10日，在第三届中国金融四十人伊春论坛上，中国人民银行支付结算司副司长穆长春介绍了央行法定数字货币DC/EP（DC,digital currency，数字货币；EP,electronic payment，电子支付）的实践。 

相比之下，以国际互联网社交巨头Facebook为主导的天秤币Libra还未推出便面临着全球监管的重重“围剿”。

当地时间10月23日，Facebook首席执行官马克·扎克伯格单独在众议院金融服务委员会作证。这场听证会持续了6个小时左右，天秤币是其中一个重要议题。在被问及这些成员为何退出时，扎克伯格说：“这是一个有风险的项目，会受到很多审查。”

科普

什么是DC/EP？

“DC/EP”是两个词的组合。其中DC为Digital Currency的缩写，既数字货币；而EP是Electronic Payment，是电子支付。所以DC/EP是数字货币与电子支付的意思。其中，支付的东西实际上也就是通过移动通信或者是其他的网络系统传输的数字的东西，并不是纸面的货币，所以电子支付本身也是有数字货币的属性。

数字货币钱包≠数字货币

需要明白的是，工行此次推出的是数字货币钱包，并非是数字货币，并且央行推出的数字货币与我们日常生活的数字货币也不是一个概念。

首先，加密货币的范围最小，包含在数字货币、虚拟货币之中。例如我们可以说比特币是一种数字货币或是虚拟货币，但是不能说数字货币或虚拟货币就是比特币那一类货币。

更进一步说，只有基于区块链技术（包含密码学、加密算法）的货币，才能叫做加密货币。所以加密货币专指比特币、以太坊等区块链货币。

数字货币，顾名思义，只要是至于数字技术货币都可以称之为数字货币，比如游戏中的金币、腾讯的Q币，还是前面提到的比特币，都是数字货币。但是反过来说Q币是加密货币肯定是不对的，因为它并不是基于区块链技术打造。 

而虚拟货币，则是相对于实体货币而言的，看不见摸不到的货币都可以称之为虚拟货币，理论上说它的范围比数字货币更大，例如纸质小说、漫画里虚构的货币，可以称之为虚拟货币，但它并不是数字货币或者加密货币。

综上，在币圈新闻中所说的币一般是指加密货币。判断一种币是不是加密货币，要看它是否采用区块链技术。另外，我们时常会看到新闻中说某某国家央行计划发行国家层面的数字货币，这个“数字货币”用词就很准确，因为央行发行的币并不一定是基于区块链技术，并且完全又国家掌控，不具备比特币的思维，它们与加密货币有本质的不同。

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编译者/作者：CanY

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