专访|上海自贸区研究院刘斌：DC/EP钱包或将成为超级应用统一支付市场

央行法定数字货币DC/EP已经近在眼前，传统意义上的法币将迈向逐步消亡，尽管是以极为缓慢的速度。

对于 DC/EP 的管理，央行会采用“双层运营”模式：人民银行对商业银行，商业银行或商业机构对接普通个人或企业。个人和企业开通数字钱包，使用DCEP方法与使用现金类似，用户在手机APP上，通过银行卡就兑换DCEP；而央行主要管理商业银行，并不直接面向用户。

对于商业银行和商业机构在面向大众兑换时的技术路线选择，央行并不做干涉。可以简单理解为，只要是商业机构能够达到和满足并发量、用户体验以及技术规范，商业机构在将DC/EP发到用户手里时，可以选择或区块链技术或传统账户体系，以及其他支付工具，央行并不会干预。

为了迎接DC/EP的到来，从DC/EP钱包测试到各项专利，商业银行摩拳擦掌动作频频。

那么基于此，商业银行究竟会有哪些机遇和挑战，区块链网络采访了中国（上海）自贸区研究院、浦东改革与发展研究院、金融研究室主任刘斌博士。

刘斌主任长期从事政府决策咨询研究和产业研究工作，参与的课题荣获“上海市决策咨询一等奖”，负责张江高科技园区“十二五”和“十三五”规划研究工作，上海市陆家嘴集团“十三五”规划研究等重大课题，是国内金融科技和区块链技术应用领域的早期研究专家，撰写、翻译了数百篇区块链、人工智能以及金融科技方面的专业报告和文章。

他对区块链网络分析，对于传统商业银行而言，机遇有两个方面。

首先，对于银行来说，DC/EP为银行在移动支付领域吸引用户带来了机遇。目前移动支付主要是支付宝和微信占主导，银行优势不明显，DC/EP为银行参与移动支付竞争创造了机会，也有可能形成银行自己的支付生态。

另一个是银行可以参与新一代支付基础设施的建设，获得先发优势，DC/EP将推动新一代支付体系建设，未来将会成为一个强大的支付入口，围绕DC/EP产业链的建设将是银行的优势，与此同时也倒逼银行加快内部基础设施建设。

挑战有三方面，主要在于，一是要有合适的应用场景；二是要有相应的激励机制促使用户去使用银行的DC/EP相关服务；三是如何将DC/EP与银行优势业务结合。

“银行的布局都是比较早的，目前银行都在寻找合适的应用场景，在这方面每个银行可能都会有差异，零售金融业务较强的银行会有优势，还有就是数字化转型步伐较快的银行在这方面也会有优势。”刘斌主任认为，短期来看，银行在DC/EP方面的竞争不会是重点，这方面的竞争拼的是银行的综合优势，包括网络规模，用户群体需求，业务模式等。

另外，根据普华永道报告，2019年中国移动支付渗透率达86%，高居全球第一，是全世界平均水平的三倍左右。未来，如果要小额付费，你可能并不需要打开支付宝、微信支付、银联云闪付等第三方支付平台，或是银行App，而是依靠某个DC/EP数字钱包，手机碰一碰即可。

针对这种情况，刘斌主任认为，短期内，银行和支付行业不会发生太大变化。但随着DCEP的广泛应用，影响会逐步显现，支付行业会比较明显，DC/EP数字钱包会形成一个大的生态，成为超级应用，成为所有移动支付的入口，形成市场的统一，但第三方支付也还是会存在，规模和形式会发生变化。

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编译者/作者：金色财经 罐罐儿

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